Condições climáticas extremas, choques de preços, incêndios florestais, esses eventos não são mais raros. No entanto, tradicional seguro ainda tem dificuldade em responder. Insira o seguro paramétrico. Ao vincular a cobertura a gatilhos mensuráveis em vez de avaliações de sinistros, essa abordagem está ajudando as seguradoras a expandir seu alcance em territórios antes não seguráveis e a redefinir a aparência de proteção no mundo volátil de hoje.

O modelo tradicional está mostrando sua idade

O setor de seguros há muito tempo confia em modelos de indenização para determinar os pagamentos após uma perda. Mas quando ocorre um desastre, esse modelo mostra sua idade. Assessores no local, documentação extensa e assentamentos lentos fazem com que empresas e comunidades esperem muito tempo por ajuda. Ao mesmo tempo, a alta volatilidade e a incerteza deixaram as principais categorias de risco, como inundações, secas e pandemias, subseguradas ou totalmente excluídas.

A diferença entre exposição e cobertura continua crescendo. A lacuna global de proteção de seguros continua aumentando, especialmente para catástrofes naturais. As políticas tradicionais lutam para acompanhar o ritmo, e muitas seguradoras se veem limitadas pela volatilidade da taxa de perdas, pelos encargos operacionais e pelos limites do resseguro. O resultado é um mercado que deixa expostos tanto os fornecedores quanto os segurados.

O que torna o seguro paramétrico diferente

O seguro paramétrico muda o modelo. Em vez de compensar as perdas reais, ele compensa quando os gatilhos predefinidos são atingidos, como um furacão atingindo uma determinada velocidade do vento ou uma chuva caindo abaixo de um limite específico. Isso elimina a necessidade de avaliações locais de perdas e acelera os prazos de pagamento de meses para dias.

Os avanços na análise de dados, sensoriamento remoto e modelagem estão permitindo soluções paramétricas para uma gama cada vez maior de riscos. Sensores de IoT, imagens de satélite e IA/ML permitem que as seguradoras definam gatilhos objetivos com maior precisão. Isso reduz o risco básico (a chance de um pagamento não corresponder à perda real) e gera confiança nos parâmetros.

A abordagem já está sendo usada para cobrir riscos que vão desde condições climáticas extremas e terremotos até flutuações nos preços das commodities e interrupções na nuvem. Por ser baseada em dados externos e parâmetros fixos, a cobertura paramétrica traz maior velocidade, transparência e certeza à transferência de riscos.

Além dos benefícios operacionais, as soluções paramétricas ajudam as seguradoras a enfrentar desafios de longa data. Eles reduzem os custos de tratamento de sinistros, estabilizam os índices de perdas e abrem novos segmentos de mercado. Para os segurados, o apelo é claro: termos claros, pagamentos rápidos e proteção onde não existia antes.

Casos de uso que provam que funciona

Inicialmente focadas no clima e nas catástrofes naturais, as soluções paramétricas agora estão sendo aplicadas a novos perigos e setores. As seguradoras introduziram coberturas paramétricas para interrupções pandêmicas de negócios, interrupções cibernéticas, cancelamento de eventos e até riscos de transição climática. Eles representam os principais desenvolvimentos em inovação em subscrição de seguros e modelos alternativos de transferência de risco.

Várias empresas em estágio inicial estão provando o valor desse modelo por meio de implantações no mundo real.

Armilla AI: uma InsurTech com sede em Toronto, especializada em fornecer soluções de seguro e gerenciamento de riscos personalizadas para tecnologias de IA. A Armilla é apoiada por operadoras como o sindicato Lloyd's Chaucer e a resseguradora Swiss Re, que fizeram uma parceria com a startup para levar essa cobertura especializada de risco de IA ao mercado. Suas ofertas ajudam as empresas a mitigar os riscos associados à adoção da IA, como deficiências de desempenho e exposições legais.

Centinela: O Centinel oferece cobertura paramétrica para riscos difíceis de segurar, incluindo serviços públicos interrompidos, desastres naturais e doenças infecciosas. Sua abordagem automatizada e transparente permite que empresas e indivíduos pré-selecionem valores de cobertura, simplificando o processo de seguro para riscos complexos. Apoiado por parceiros do setor, como o acelerador da Northwestern Mutual e o programa BrokerTech Ventures, o Centinel visa proporcionar tranquilidade aos consumidores e empresas em caso de perdas que os seguros tradicionais geralmente não cobriam.

Terra Kita: com sede em Londres, é especialista em seguros de carbono que une os mercados de seguros e carbono. Eles oferecem um portfólio personalizado de produtos de seguro de carbono, protegendo os clientes contra a perda de créditos de carbono devido a riscos como catástrofes naturais, fraudes, mudanças nos padrões de carbono e riscos políticos. A Kita fez parceria com os principais subscritores, como Chaucer, Munich Re, RenaissanCere e Tokio Marine Kiln, para apoiar essas novas políticas que dão aos investidores a confiança de que seus projetos de remoção de carbono estão protegidos financeiramente.

Otonomi: é uma MGA em estágio inicial que fornece seguro paramétrico para atrasos de cargas e fretes, visando os custos, muitas vezes não segurados, de atrasos de remessas nas cadeias de suprimentos globais. Sua plataforma usa dados de logística em tempo real e contratos inteligentes de blockchain para acionar pagamentos instantâneos se uma entrega for atrasada além de um limite especificado. Por exemplo, a Otonomi lançou a primeira política de atraso de carga aérea de 3 horas que paga após apenas um atraso de três horas no trânsito.

ÍBISA: A IBISA oferece microsseguro climático para pequenos agricultores por meio de cobertura paramétrica baseada em satélite com prêmios acessíveis e pagamentos rápidos. Seu modelo usa gatilhos indexados, como intensidade da seca ou dados de saúde da safra, para compensar automaticamente os agricultores de baixa renda quando condições climáticas extremas ou outros desastres atingem suas plantações. A startup com sede em Luxemburgo trabalha por meio de mútuas, seguradoras e cooperativas locais em mercados como Índia, Filipinas e África Subsaariana, protegendo milhares de pequenos agricultores que antes não tinham seguro viável contra riscos climáticos.

Essas empresas estão ajudando as seguradoras tradicionais a se moverem mais rapidamente. Suas parcerias com empresas estabelecidas demonstram um caminho a seguir em que inovação e capacidade trabalham lado a lado.

Por que é o momento certo para as seguradoras

Prevê-se que o mercado de seguros paramétricos alcance de 34 a 40 bilhões de dólares até 2033, crescendo a um ritmo que supera muitas linhas tradicionais. Esse crescimento é impulsionado por melhores dados, modelagem mais forte e aumento da demanda por produtos que funcionam em um mundo moldado pela volatilidade climática, fragilidade da cadeia de suprimentos e incerteza econômica.

Ao mesmo tempo, instituições públicas e resseguradoras estão apoiando uma adoção mais ampla. Governos da Ásia e da África estão usando seguros baseados em índices para criar resiliência climática. Resseguradoras como a Munich Re e a Swiss Re estão apoiando negócios paramétricos em grande escala. A aceitação regulatória está melhorando e o interesse dos investidores em veículos de risco paramétrico está aumentando.

Para as seguradoras, a oportunidade é dupla. Primeiro, os produtos paramétricos podem estabilizar os portfólios e melhorar a eficiência operacional. Em segundo lugar, eles permitem a diferenciação do mercado, oferecendo proteção para exposições que os concorrentes tradicionais não podem cobrir. Essas soluções são particularmente eficazes na abordagem de seguros para riscos sistêmicos e estão ganhando atenção entre as tecnologias emergentes de seguros.

Como as equipes de inovação podem começar

À medida que o cenário de seguros muda, as soluções paramétricas desempenharão um papel maior na forma como o setor responde aos riscos sistêmicos. Veremos mais produtos híbridos que combinam recursos tradicionais e baseados em índices e mais colaboração entre seguradoras, InsurTechs e provedores de dados.

Este não é um futuro teórico, pois a infraestrutura já está instalada. As APIs permitem que pagamentos paramétricos se integrem aos sistemas existentes. As redes de satélite e os sensores de IoT tornam o monitoramento em tempo real confiável e acessível. Com os parceiros certos, as seguradoras podem lançar produtos paramétricos em meses, não em anos.

Quais riscos sistêmicos permanecem descobertos em seu portfólio? As soluções paramétricas podem ser a maneira mais rápida de fechar essas lacunas, com o parceiro de tecnologia certo.

Como a SOSA ajuda as empresas a liderar em seguros

Na SOSA, ajudamos as seguradoras a identificar, validar e implementar as tecnologias certas para se manterem à frente dos riscos emergentes. Para companhias de seguros que exploram soluções paramétricas, trazemos uma visão curada do cenário global. Nossa equipe analisa fornecedores líderes e emergentes, conecta você a tecnologias orientadas por dados e oferece suporte a pilotos que se alinham às suas metas de negócios. Se você deseja desenvolver um novo produto em conjunto ou expandir sua capacidade de cobrir riscos difíceis de segurar, atuamos como seu parceiro de inovação. O resultado é um caminho mais rápido da ideia à implementação, com resultados comerciais mensuráveis.