As startups devem diversificar a receita com pontuação de crédito.

Se você é um startup, é provável que você esteja reunindo insights baseados em dados com um potencial de receita maior do que o esperado. Talvez você esteja desenvolvendo uma solução tecnológica que ofereça suporte a uma melhor experiência do usuário em aplicativos móveis. Na realidade, seus principais fluxos de receita podem vir do direcionamento de seus esforços para a criação de um serviço gratuito que pode parecer mais típico de um fintech companhia.

Considere o seguinte:
O mundo digital atual impactou a forma como os negócios são administrados, especialmente em finanças e, particularmente, na forma como as pontuações de crédito são concedidas. Muitos novos métodos de avaliação da “credibilidade” de um indivíduo estão surgindo, informados pela grande quantidade de dados de consumidores disponíveis. Para instituições financeiras e credores, isso gera novas oportunidades na avaliação de risco na forma de pontuação de crédito alternativa.

“As empresas emergentes de pontuação de crédito estão utilizando dados de uma infinidade de fontes alternativas para determinar a credibilidade de uma pessoa, incluindo informações sobre suas atividades diárias, padrões comportamentais e pegada digital.”

‍

O que é pontuação de crédito alternativa?

Para entender como as pontuações de crédito alternativas podem impactar sua startup, é importante entender sua história. As pontuações de crédito são tradicionalmente baseadas em relatórios de crédito ao consumidor, disponíveis em agências como Equifax ou FICO. Qualquer método de pontuação de crédito que não use informações convencionais de histórico de crédito, como transações bancárias anteriores, se enquadra no amplo espectro de pontuação de crédito alternativa. Empresas emergentes de pontuação de crédito estão utilizando dados de uma infinidade de fontes alternativas para determinar a credibilidade de uma pessoa, incluindo informações sobre suas atividades diárias, padrões comportamentais e pegada digital.

As agências de pontuação de crédito aprimoram e atualizam continuamente seus modelos de pontuação como parte de seu processo interno. Desde a digitalização de registros de telefones celulares até a análise do comportamento social on-line, os credores estão tomando decisões de empréstimo com base em dados provenientes dessas novas fontes. No entanto, basear uma avaliação de credibilidade em dados desconectados do crédito tradicional e da atividade econômica só recentemente se tornou sustentável e mais inclusivo. Isso se deve ao acesso econômico a três recursos principais: disponibilidade de grandes quantidades de dados do consumidor, aumento da acessibilidade do poder de computação e avanços na IA.

‍

Tudo isso, por sua vez, também abre um mundo de oportunidades para uma startup emergente como a sua.

Veja o porquê:

A natureza em tempo real da pontuação de crédito alternativa oferece aos credores uma vantagem dupla. Primeiro, os dados ajudam a maximizar o lucro com um retorno mais rápido. Em segundo lugar, as empresas não perderão negócios em potencial com mutuários que podem ter uma pontuação de crédito baixa devido a dificuldades do passado, mas que agora alcançaram estabilidade financeira. Isso também ajudará a reduzir o risco e melhorar a precisão. Uma pontuação de crédito alternativa será baseada na capacidade de crédito atual do candidato, e não na pontuação anterior.

É por isso que as instituições financeiras estão buscando soluções de fintech para melhorar seus novos modelos de pontuação de crédito e por que você também deveria analisá-las.

“A natureza em tempo real da pontuação de crédito alternativa oferece aos credores uma vantagem dupla.”

‍

Os dados do seu produto também podem fazer parte de uma pontuação de crédito alternativa?

Aqui estão os três principais modelos de pontuação de crédito alternativa:

Uso do telefone celular

Os dados vêm diretamente do uso do telefone celular, como histórico de GPS, listas de contatos e registros de SMS e chamadas. As empresas estão usando a IA para desenvolver modelos de pontuação identificando padrões de dados relevantes. Isso inclui a organização de uma pessoa, o uso de contatos, a regularidade de renda, os locais predominantemente usados e os pagamentos realizados fora do sistema bancário em plataformas de fintech, como Sábio, Skrill, e Venmo.

Histórico de pagamento de despesas diárias

O cálculo de uma pontuação de crédito alternativa, nesse caso, leva em conta o histórico de pagamentos de um indivíduo para despesas recorrentes, como serviços públicos, internet, contas telefônicas e assinaturas de serviços on-line. A premissa desse modelo é que um histórico de pagamento responsável de suas despesas diárias ou contas mensais deve garantir uma boa pontuação de crédito.

Classificação de crédito de comportamento social

O comportamento social está no centro do sistema alternativo de classificação de crédito. Fatores como presença nas mídias sociais, experiência profissional, educação e salário mensal são considerados. Usando ferramentas como IA e análise preditiva e de big data, esse sistema fornece um método de avaliação do risco de crédito com base na posição social geral de uma pessoa.

‍

“Como uma empresa de tecnologia, seu produto pode não ter sido criado especificamente para fintech, mas o mundo financeiro está ouvindo e procurando novas maneiras de melhorar a avaliação de riscos em tempo real.”

Maximizar os pontos de dados para pontuação de crédito alternativa ainda não é comum. No entanto, vemos duas oportunidades futuras nessa tendência crescente. Uma é que as startups maximizem sua receita; a segunda é que as instituições financeiras melhorem sua avaliação de risco em tempo real. Como um startup, você pode não ter criado explicitamente um produto para fintech, mas você pode ter dados valiosos que podem servir ao setor. Agora é a hora de focar seus olhos (e seus dados) nesse setor em rápido crescimento para que você possa atender à demanda antes que a pontuação de crédito alternativa se torne padrão.